Ulubione projekty

Twoja lista jest pusta

Dodano projekt

Usunięto projekt

Sfinansuj budowę

Wybieramy idealny kredyt hipoteczny na budowę domu

Znalezienie odpowiedniego kredytu na budowę domu wymaga porównania kilku istotnych elementów, które nie występują przy typowym kredycie na zakup mieszkania. Ważne jest oczywiście, aby porównać przede wszystkim standardowe składowe kredytu, które będą decydowały o wysokości miesięcznych rat, kosztach ubezpieczenia, czy też opłatach za wcześniejszą spłatę.

Marża kredytu

Tutaj najistotniejszym elementem jest oprocentowanie kredytu oraz jego składowe. To ten parametr będzie miał kluczowy wpływ na to, jakiej wysokości ratę będziemy co miesiąc płacić. Na łączne oprocentowanie kredytu wpływ mają marża i stopa referencyjna. O ile na ten drugi składnik nie mamy wpływu i nie podlega on negocjacji, o tyle marża jest tym czynnikiem, który najbardziej różnicuje oferty poszczególnych banków. Jej wysokość zależy od wielkości kredytu i od wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. W ten sposób ustalany jest istotny parametr LTV (loan to value), określający stosunek zaciąganego kredytu do wartości nieruchomości. Marża kredytu będzie niższa jeżeli LTV jest niższe. Czasami o wysokości marży i w konsekwencji oprocentowania decyduje także skorzystanie przez klienta z innych produktów banku. Możemy liczyć na dodatkowe obniżki, jeżeli zdecydujemy się na kartę kredytową, konto, czy produkty oszczędnościowe.

Dodatkowe czynniki

W przypadku wyboru kredytu  na budowę domu należy zwrócić uwagę także na kilka dodatkowych czynników, które nie mają znaczenia w przypadku zakupu gotowej nieruchomości. Jednym z nich jest konieczność oszacowania kosztów budowy. Większość banków określa minimalne koszty wybudowania domu, najczęściej na poziomie około 2000 złotych na każdy metr kwadratowy powierzchni użytkowej. Oznacza to, że jeżeli budujemy dom o powierzchni 150 metrów kwadratowych, wówczas musimy dysponować środkami na poziomie minimum 300 tysięcy złotych. Oczywiście nie jest konieczne zaciąganie kredytu w takiej wysokości, ale wówczas należy udokumentować posiadanie środków własnych na pokrycie różnicy między kosztem budowy a wnioskowaną kwotą kredytu.

Forma wpłaty środków

Cechą charakterystyczną kredytu na budowę domu jest także forma wypłaty środków, która odbywa się w transzach. Bank przelewa środki na konto inwestora stosownie do postępu prac budowlanych.  W tym czasie nie spłacamy jeszcze kredytu, jego spłata rozpoczyna się dopiero po uruchomieniu całej kwoty i po zakończeniu budowy. W okresie realizacji inwestycji spłacane są tylko odsetki od uruchomionej części kredytu. To rozwiązanie ma tę zaletę, że w okresie budowy nie musimy płacić jeszcze całej raty, miesięczne płatności są znacznie niższe niż docelowa rata. Wiąże się z tym jednak pewna wada – odroczenie spłaty (karencja) oznacza, że w skali całego okresu kredytowania łączne koszty kredytu będą jednak wyższe. Mimo to w okresie, kiedy dom jest budowany kredytobiorca może liczyć na mniejsze płatności, co umożliwia przeznaczenie większych środków na ukończenie budowy.

Sposoby rozliczenia

Cechą, która różnicuje oferty poszczególnych banków jest także sposób rozliczenia wykorzystania uruchomionych środków. Kolejna transza kredytu zostanie wypłacona, jeśli udowodnimy, że poprzednia kwota została wykorzystana zgodnie z przeznaczeniem. Część banków wymaga przedstawienia faktur, ale zdecydowana większość instytucji zadowoli się zdjęciami z budowy. Na podstawie dokumentacji fotograficznej oceniany jest postęp prac budowlanych. Niektóre z banków dodatkowo wysyłają na budowę swojego przedstawiciela, który zweryfikuje wiarygodność dostarczonych dokumentów. Warto porównać koszty takiej inspekcji, gdyż może to kosztować nawet kilkaset złotych, a jeżeli będziemy kredyt uruchamiać w kilku transzach, to koszty inspekcji mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych.

W przypadku finansowania budowy domu kredytem hipotecznym bank będzie od nas wymagał zakończenia prac budowlanych w określonym czasie. Najczęściej wymagany jest okres realizacji nie przekraczający 24 miesięcy i w takim terminie konieczne jest dostarczenie pozwolenia na użytkowanie budynku, czy też zgłoszenie go do użytkowania. Kredyt na budowę domu jest niemal takim samym kredytem jak ten przeznaczony na zakup gotowej nieruchomości. Warto jednak mieć świadomość pewnych drobnych różnic, gdyż to może decydować o tym czy będzie taki kredyt spełniał nasze oczekiwania.

Michał Krajkowski - Główny Analityk, Dom Kredytowy Notus S.A.

Umów się z Doradcą Finansowym NOTUS Umów się z Doradcą Finansowym NOTUS
Bezpłatna pomoc architekta

Wypełnij formularz, skontaktujemy się z Tobą.

Warunki wycofania zgody

Przy czym zgoda wyrażona na zakres przetwarzania wskazany w niniejszym

czytaj całość ›
Pouczenie

Jednocześnie Administrator informuje, że podane w formularzu dane osobowe będą przechowywane i przetwarzane

czytaj całość ›
Pola oznaczone gwiazdką (*) są obowiązkowe do wypełnienia