Ulubione projekty
Twoja lista jest pusta
Dodano projekt
Usunięto projekt
Skąd wziąć pieniądze
Decydując się na kredyt nie zawsze wybierajmy ten najtańszy. Lepiej zaciągnąć kredyt elastyczny dostosowując go do własnej i ogólnej sytuacji ekonomicznej. Kto chce mieszkać we własnym domu za pożyczone pieniądze powinien od dziś zaczęć oszczędzać i sprawdzić czy da radę np. przez kilka miesięcy oszczędzać przynajmniej 1500 zł. Jeżeli tak to spokojnie może przymierzyć się do kredytu od 150 do 200 tys. zł. Możliwości kredytowania pokażemy na przykładzie banku BPH PBK który jest jednym ze sponsorów konkursu "Dom marzeń Polaka".
Oprocentowanie i waluty
Poszukując oferty dla siebie należy wiedzieć że bank oferuje kredyty o różnej stopie procentowej: zmiennej okresowo stałej i stałej w całym okresie kredytowania. Jednocześnie daje kilka walut do wyboru: można skorzystać z kredytu złotowego i denominowanego w obcej walucie - we frankach szwajcarskich w dolarach i euro.
Oprocentowanie kredytu we frankach szawajcarskich wynosi od 1 82 proc. a kredytu złotówkowego o stałym oprocentowaniu - od 5 45 proc. Jednak kredytobiorca powinien mieć świadomość że kredyty o najniższym oprocentowaniu dostępne są dla tych klientów którzy ponad 50 proc. inwestycji finansują gotówką.
Banki mają też ofertę dla osób które nie posiadają pieniędzy na wkład własny. Mogą np. wykupić ubezpieczenie spłaty wkładu własnego na 5 lat - kosztuje to 3 5 proc. rocznie. W ciągu 5 lat w zasadzie kredytobiorca powinien wkład własny spłacić ale jeżeli tego nie zrobi może ubezpieczenie spłaty przedłużyć na kolejne 5 lat. Klient jednak powinien mieć świadomość że im mniej ma własnych środków tym wyższe będą dla niego koszty kredytu - bez względu na to czy ujawni się to w oprocentowaniu czy w kosztach ubezpieczenia.
Sztywny bez ryzyka
Można też skorzystać z oferty kredytu o stałej stopie - tzw. rządowego. Jego oprocentowanie wynosi 6 5 proc. i jeżeli oprocentowanie kredytów komercyjnych jest wyższe - budżet państwa dopłaca do odsetek. Kredyt ma stałą stopę na 20 - 25 lat bo na taki czas można go zaciągać. Ma też pewną wadę: jeżeli chce się go wcześniej spłacić trzeba budżetowi zwrócić dopłaty. Propozycji rządowej powinni przyjrzeć się dokładnie klienci którzy obawiają się ryzyka i wolą wiedzieć z góry jak wysokie raty będą spłacać przez całe 20 lat a nie zamierzają spłacać długu wcześniej.
Kredytu rządowego raczej nie warto zaciągać na kawalerkę bo na ogół mało kto przewiduje spędzić w niej 20 lat ale już na dom - tak szczególnie wtedy gdy dodatkowo skorzystamy jeszcze z ulgi odsetkowej. Wówczas średniorocznie kredyt kosztuje klienta niewiele ponad 3 1 proc. a może nawet mniej jeżeli klient ma dochody objęte stawkami progresywnymi.
Na dom samochód i meble
Kredytowi na dom często towarzyszy kredyt na samochód - bo mając dom na peryferiach miasta trudno zdawać się na komunikację publiczną. Dom trzeba też wyposażyć w meble więc często prywatny inwestor zaciąga jeszcze kredyt gotówkowy. Obsługa trzech kredytów to wielkie obciążenie. Banki proponują więc kredyt konsolidacyjny.
Co to znaczy? Sumowane są wszystkie długi kredytobiorcy i zabezpieczane na hipotece domu - do 80 proc. jego wartości. Całość zobowiązań zostaje rozłożona na spłaty w 20-letnim okresie. Co prawda samochód w tym czasie pójdzie pewnie na złom meble nadjedzą korniki a my dalej będziemy spłacać kredyt. Jest jednak spory plus takiego rozwiązania: skonsolidowane zadłużenie powoduje że miesięczna rata za łączną obsługę zadłużenia jest niższa niż suma rat za poszczególne kredyty.
Uwaga wybierając kredyt warto się więc zastanowić czy nie wybrać banku który daje duże możliwości przekształcania tego kredytu - np. zmiany waluty skracania lub wydłużania czasu spłaty konsolidowania długu itp.
"Rzeczpospolita" Krystyna Milewska
Opłaty towarzyszące zaciąganiu kredytu na dom
Kredytobiorca powinien już na wstępie dowiedzieć się jakie dodatkowe opłaty związane z przyznaniem uruchomieniem i obsługą kredytu będzie musiał ponieść. Zazwyczaj są to:
- opłata za rozpatrzenie wniosku
- prowizja z tytułu udzielenia kredytu
- koszty wyceny nieruchomości
- koszty ubezpieczenia nieruchomości
- koszty ubezpieczenia spłaty kredytu (zanim zostanie ustanowiona hipoteka)
- wykupienie polisy na życie dla kredytobiorcy (w niektórych przypadkach).
- Istotne jest też oprocentowanie kredytu sposób jego określania i warunki zmian.